Comment économiser sur votre crédit hypothécaire?
L’achat ou la construction d’une maison est probablement l’investissement financier le plus important dans une vie. Le choix du financement est donc également crucial. Voici plusieurs astuces qui vous permettront de réduire au minimum les coûts liés à votre crédit.
Exploitez la concurrence
Ne pensez surtout pas que toutes les banques ont la même chose à vous offrir. Ni que votre banque est forcément celle qui vous proposera le meilleur taux. Ni même qu’une banque que vous ne connaissez pas ne peut pas vous proposer un taux avantageux. Ne vous limitez pas aux tarifs affichés. La concurrence entre les banques peut vous permettre d’obtenir des tarifs avantageux. N’hésitez donc pas à négocier.
Pour la banque, le crédit hypothécaire est un produit parfait pour appâter le client et le conserver pendant une période relativement longue. L’acquisition de nouveaux clients n’est pas aisée pour les banques. En revanche, les contribuables belges peuvent faire leur choix parmi une large gamme d’organismes financiers de qualité.
Crédits partiels
Avec un emprunt à long terme, vous pouvez maîtriser le remboursement mensuel. Et vous profitez également plus longtemps des avantages fiscaux d’une «habitude propre et unique». L’inconvénient de la formule à long terme réside dans la charge d'intérêts, plus lourde.
Les crédits partiels, qui combinent différentes durées, sont une solution à ce problème. Vous empruntez alors par exemple la moitié du montant sur 20 ans et l’autre moitié sur 30 ans. Les frais totaux sont raisonnables et les mensualités sont faibles. De plus, vous bénéficiez plus longtemps de l’avantage fiscal applicable sur votre maison.
Une assurance de solde restant dû n’est pas l’autre
Les banques l’admettent elles-mêmes: elles gagnent très peu sur les crédits hypothécaires. Ce sont les produits annexes, comme l’assurance de solde restant dû ou l'assurance incendie, qui lui assurent un bénéfice.
L’assurance de solde restant dû et l’assurance incendie ne sont pas légalement obligatoires. Cependant, l’organisme financier vous contraindra sans doute à contracter ces assurances lorsque vous souscrirez votre emprunt. Ici aussi, mieux vaut analyser le marché avant de faire son choix, consulter différentes banques et négocier avant d’apposer votre signature au bas du document. Par ailleurs, les deux souscripteurs d’un emprunt ne doivent pas forcément contracter auprès du même organisme leur assurance de solde restant dû. Le fait de contracter deux polices différentes peut fournir une économie importante.
Les banques proposent souvent un taux d’intérêt plus faible à la condition que vous souscriviez l’assurance de solde restant dû et l’assurance incendie «maison». Est-ce une vente couplée ou simplement une stratégie commerciale?
La vente couplée – interdite en Belgique – est la vente d’un produit combinée à la vente d’un autre produit auprès du même fournisseur. Les banques contraignent certes les clients à contracter une assurance mais pas forcément chez elles. Par ailleurs, la banque propose juste un taux plus avantageux moyennant la souscription d’une assurance «maison». C’est donc simplement une stratégie commerciale.
Sachez que les compagnies d’assurances proposent des produits souples à prix compétitifs. Comparez donc avant de signer vos assurances.
Limitez les frais d’acte
L'emprunt hypothécaire est soumis à des frais comme les frais d'enregistrement et les droits d'inscription. Le montant de ces frais dépend du montant emprunté. Les frais d’enregistrement correspondent à 1% du montant emprunté, les droits d’inscription à 0,3%.
Vous pouvez limiter ces frais. Demandez à votre banque si elle est disposée à vous attribuer un mandat hypothécaire. Un montant emprunté avec un mandat hypothécaire n’est pas inscrit au registre des hypothèques. Vous payez donc beaucoup moins de frais de notaire. La banque a moins de garanties mais a le droit de d’établir une hypothèque pour vos frais sur ce montant si vous ne remboursez plus pendant plusieurs mois, par exemple.
Vous pouvez également demander la répartition du montant emprunté en hypothèque/mandat selon un rapport cinquante/cinquante. Soyez attentifs cependant: le montant que vous empruntez sous mandat hypothécaire n’est pas pris en compte pour la déduction «habitation propre et unique».
source : Questions Capitales
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